Инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование

Инвестиционное страхование жизни — еще не совсем популярный в России продукт. Даже люди в страховках не совсем его освоили. В данном разделе — попытка понять, кому оно может быть выгодно.

Основной вопрос — насколько инвестиционное страхование выгоднее банковского вклада на данный момент, насколько хуже рискованных операций с акциями и ПИФами.

Рассмотрим, для конкретики программу от одного из лидеров рынка. Если кратко и грубо, то 7 лет, 11.6 процентов годовых, плюс возможность снятия НДФЛ с суммы 800 тыс за 7 лет. А вот дальше начнутся подводные камни. Хотелось бы понять, насколько камешки увесистые.

Будем считать, что проценты в банке капитализируются, а не снимаются. Вот простейший калькулятор сложных процентов.

Как видим, эффективно,при вкладе 1 млн рублей на 7 лет, инвестиционный вклад страхования жизни примерно равен банковскому вкладу с 10 процентами, но с капитализацией процентов. На выходе в обоих схемах около1,900,000.

Если же вкладывать 10 млн, то похожего эффекта дает вклад с 9 процентами (18,280,000 на выходе). То же самое — про вклады 20-30 млн. В данном случае вычет от НДФЛ уже дает малое значение.

Надо учесть, что проценты в инвестиционном вкладе выплачиваются лишь когда 5 компаний идут в рост. Так как компании взяты из основных секторов (добывающая промышленность, обрабатывающая, хайтек, пищевая, туризм), то это означает, что проценты будут выплачиваться лишь когда весь рынок на подъеме. Будет ли это верным через 7 лет? Очевидно, что страховая не потеряет ничего: ситуация, когда все 5 областей экономики рвутся вверх дает довольно хорошую прибыль. Оглядываясь назад в начало 21 века — рынок вырос в десятки раз. А схема на 21 год дала бы лишь 8 кратный доход.

Плюсы для вкладчика. Большие, чем в банке проценты. Страховка. Исторически страховые компании более устойчивы, чем банки. Не нужно разбираться с механизмом открытия счета, с котировками акций и облигаций. Не нужно заботиться о сделках, терять деньги за брокерские операции. В общем, простота получения дохода.

Минусы. 7 лет — долгий горизонт планирования. Особенно в нестабильной политической и экономической ситуации. Если говорить про 2019 год, то впереди выборы в США и в России. В мировой экономике в настоящий момент — ожидание рецессии и т.д.

Сравнение с долларом. За последние 7 лет инвест счет примерно дал бы такую же 100% накрутку, как и вклад в валюте. Но за 21 год его доходность была бы все же выше.

Сравнение с вкладом в недвижимость. За 7 лет и 14 лет инвестиционное страхование дало бы 180 процентов и 360 процентов. Недвижимость, при условии сдачи за 10% и ростом на 10% примерно похожий вклад. Потому что 10% годовых это все же не во всех регионах, плюс вычет НДФЛ и необходимость вкладывать время/средства в сдачу квартиры. Все же, ретроспективно, вклад в недвижимость кажется не очень хорошим. (Конечно, нужно аккуратно считать по регионам). За 21 год вклад в квартиры был, очевидно, более привлекательным. Но рынок жилья довольно долго стагнирует. Так что непрофессионалам инвестиционный вариант выглядит неплохо.

1 Comment on “Инвестиционное страхование

  1. Чепуха эти ваши инвестиции. Нужно вкладывать деньги в свой бизнес и иметь маржу 100% ежегодно.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*