Инвестиции или вклад в банке?

Инвестиционное страхование или вклад в банке. Что выгоднее? Что безопаснее? Вопросы не простые.

Для примера, возьмем очень консервативный (надежный, но малодоходный) пример инвестиционного страхования жизни. Условия, очень грубо, таковы. Вклад на 7 лет. Обещается доходность с суммы в 11.6% годовых, плюс вычет НДФЛ 13% с суммы, не более 800 тыс рублей. При этом обговариваются условия получения дохода — дело тонкое, дополнительный риск, но мы пока не учитываем.

Цель. Хочется сравнить данный финансовый инструмент с обычным депозитом, который в 2019 году в районе 5-7 процентов.

Банковский вклад 6%

Довольно распространенный вклад в банках это 6%. Заметим, что в основном банк предлагает вклад на год, иногда на три года. В условиях кризисных явлений вклад может быть большим, но при стабилизации проценты на следующий год могут уменьшаться.

Чтобы сравнить с инвестиционным 7 летним вкладом, просто предположим, что все годы депозит будет давать 6%. При этом нам, конечно, нужно считать сложные проценты — мы весь доход вкладываем назад под 6%. Инвестиционное страхование жизни описано в предыдущей статье.

Для удобства сравнения, будем вести сумму от 5 млн. (По сути, можно и 50 тысяч, зависимость почти линейная).

Считаем сложные проценты для банковского вклада:

Через 7 лет. 7518151

Через 14 лет 11304519

Через 21 год. 16997818

Через 28 лет 25558433

Как видим, сумма растет, но не так сильно, как мечтается. Дело в том, что 6% это не совсем хорошие условия. Но все равно, за 28 лет наши 5 млн вырастают до 25 млн. Т.е. около полумиллиона долларов. Что, в целом, похоже на средние страховые выплаты в штатах.

Инвестиционное страхование жизни.

Через 7 лет. 9164000

Через 14 лет 16709168

Через 21 год. 30381012

Через 28 лет 55154394

Здесь уже на выходе имеем почти миллион долларов. Ясно, что цифра условная — за 28 лет может произойти масса изменений.

Как видно из таблицы, разница очень большая. Т.е. к условной пенсии работающий 30-летний человек получает около 55 млн (из 5 млн). Если мы возьмем 1 млн как начальный вклад, то все равно инвестиционное страхование будет немножко выгоднее (грубо — поделить цифры на 5, но формула даст немножко больше).

Обсуждение

Какие есть плюсы в банковском вкладе? Горизонт планирования всего 1-3 года. При ухудшении условий возможно возрастание ставки. Деньги лежат в банке мало, мы можем маневрировать. Например, вложить в покупку дачи или квартиры в Орле. При необходимости, сложных условиях — можно просто забрать деньги со вклада и разрушить договор, потеряв немного процентов.

Какие есть плюсы в инвестиционном страховании жизни? Страховка — какая-никакая, но это все же плюс. Далее — банковские вклады вернут при падении банка лишь с 1.2 млн. А все, что выше — увы, не застраховано. Поэтому с суммой более 1 миллиона играться труднее. Инвестиционный вклад имеет свои гарантии (в зависимости от страховщика), но тоже, от глобальной рецессии никто не даст страховки.

В целом, на 2019 год инвестиционный вклад выглядит более доходным, чем банковский депозит. Но каким будет будущее никто не знает. Если бы мы твердо знали, что рынок будет расти, то можно было бы идти в более рискованные продукты, конечно. Акции, облигации, ПИФы и т.д. Все эти продукты дают очень хорошую прибыль, но требуют изучения. А также риск увеличивается.

Итак, мы бы поставили шкалу доходности так: депозит, инвестиционное страхование, ИИС, акции. Шкала риска такая же.

Какой продукт выбрать (более безопасный, более доходный) решать только владельцу денег, конечно. Но видно, что когда речь идет о суммах 1 млн+, то хранить деньги в банке становится неверным.

2 Comments on “Инвестиции или вклад в банке?

  1. Хахаха. Мы наелись ваших страховок в советское время. Все вклады погорели. Новый лохотрон мутят банкстеры.

  2. С отрицательной доходностью по облигациям западным, зачем все это нужно?

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*